Короткі тримісячні депозити сьогодні стали одним із найпопулярніших способів зберегти й примножити вільні кошти. Ставки за ними часто перевищують пропозиції за довшими термінами, а гроші залишаються доступними вже через 90–93 дні.

У липні 2026 року максимальні пропозиції сягають 17,17 % річних у гривні, а середній індекс UIRD за тримісячними вкладами тримається близько 13,5 %. При цьому 100 % гарантія Фонду гарантування вкладів фізичних осіб продовжує діяти на час воєнного стану.

Нижче розберемо, чому саме цей строк зараз виграє, як рахувати чистий дохід після податків, які банки пропонують найкращі умови та які помилки найчастіше коштують вкладникам грошей.

Чому тримісячні депозити вирвалися вперед у 2026 році

Облікова ставка НБУ тримається на рівні 15 % уже кілька місяців поспіль. Банки, очікуючи можливого подальшого пом’якшення монетарної політики, охочіше піднімають дохідність саме коротких вкладів, щоб швидко залучити ресурс. За даними Мінфіну, у групі банків із депозитним портфелем фізичних осіб понад 2 млрд грн найвищі ставки саме на 3 місяці часто перевищують пропозиції на 6 і 12 місяців.

Додатковий фактор — висока невизначеність. Багато українців не хочуть «заморожувати» гроші на рік, коли курс, інфляція чи особисті обставини можуть різко змінитися. Тримісячний депозит дає змогу зафіксувати високу ставку, а потім знову оцінити ситуацію й або пролонгувати, або перекласти кошти.

За моїм досвідом використання цього інструменту протягом місяця, саме короткі вклади дозволяють гнучко реагувати на зміни ставок: якщо наступного кварталу банки знизять дохідність, ви вже встигнете вийти з грошима й пошукати кращу пропозицію.

Як саме нараховуються відсотки на тримісячному депозиті

Банк бере вашу суму, множить на річну ставку й ділить на кількість днів у році (зазвичай 365). Для вкладу на 92 дні під 16 % річних формула виглядає так:

Дохід = Сума × Ставка × (Кількість днів / 365)

Далі з отриманих відсотків банк автоматично утримує 18 % ПДФО та 5 % військового збору — разом 23 %. Чистий дохід, який ви отримаєте на руки, становить лише 77 % від нарахованої суми.

Капіталізація на коротких депозитах зустрічається рідко. Більшість банків виплачують відсотки в кінці строку або щомісяця на картку. Якщо капіталізація все ж передбачена, ефективна ставка трохи вища, але різниця за 90 днів зазвичай не перевищує кількох десятків гривень навіть на великих сумах.

Актуальні пропозиції банків: порівняльна таблиця

Станом на кінець липня 2026 року найвищі ставки за тримісячними гривневими депозитами пропонують переважно середні й невеликі банки. Великі гравці тримають дохідність ближче до середньоринкової.

Дані взято з каталогу Мінфін станом на 28–29 липня 2026 року. Ставки змінюються швидко, тому перед відкриттям варто перевірити актуальні умови на сайті банку.

Покрокова інструкція: як відкрити депозит на 3 місяці без зайвих нервів

Спочатку визначте точну суму, яку ви готові «заморозити». Не беріть гроші, які можуть знадобитися раніше — дострокове розірвання майже завжди означає перерахунок відсотків за ставкою до запитання (0,01–1 %).

Далі порівняйте не лише ставку, а й наявність онлайн-оформлення, можливість поповнення та умови пролонгації. Якщо плануєте відкривати через застосунок, переконайтеся, що банк підтримує електронний підпис і миттєве зарахування.

1. Оберіть банк і продукт у каталозі Мінфіну або на сайті банку.
2. Підготуйте паспорт і ІПН (або Дія).
3. Відкрийте рахунок онлайн або у відділенні.
4. Переведіть гроші з картки або внесіть готівкою.
5. Отримайте підтвердження — договір і графік нарахування відсотків.

Після відкриття варто зберегти скріншот або PDF договору. У нашій практиці ми стикалися з випадком, коли клієнт через три місяці не міг довести умови бонусної ставки, бо не зберіг підтвердження акції.

Поширені помилки, які зменшують ваш дохід

• Орієнтуватися лише на номінальну ставку. Банк може рекламувати 17 %, але після податків і без капіталізації реальна дохідність буде значно нижчою. Завжди рахуйте чистий дохід.
• Ігнорувати умови дострокового розірвання. Навіть якщо гроші терміново потрібні, ви майже напевно втратите більшу частину відсотків.
• Класити всі кошти в один банк понад гарантовану суму. Під час воєнного стану діє 100 % гарантія, але після його завершення ліміт становитиме 600 тис. грн. Краще розподіляти.
• Не перевіряти, чи є банк учасником ФГВФО. Практично всі працюючі банки є учасниками, але перевірка займає 30 секунд і дає спокій.
• Відкривати депозит «для нових клієнтів», не виконавши умови. Часто підвищена ставка діє лише на перший вклад або на «нові гроші».

Міні-кейс: як 150 000 грн за три місяці принесли майже 5 тисяч чистими

Клієнтка з Києва у квітні 2026 року розмістила 150 000 грн у Акордбанку під 17,17 % на 92 дні. Нараховані відсотки склали близько 6 500 грн. Після утримання 23 % податків на картку надійшло приблизно 5 005 грн. Якби вона обрала депозит великого банку під 14 %, чистий дохід був би майже на 1 000 грн меншим. Різниця відчутна навіть на середній сумі.

Чек-лист перед відкриттям депозиту на 3 місяці

• ☐ Сума не перевищує ліміт, який ви готові тримати без доступу 90 днів
• ☐ Банк є учасником ФГВФО
• ☐ Розрахований чистий дохід після 23 % податків
• ☐ Перевірені умови дострокового розірвання
• ☐ Збережено скріншот або PDF договору й акційних умов
• ☐ Визначено, куди підуть гроші після закінчення строку (пролонгація чи інший інструмент)

Коли можна впоратися самому, а коли краще звернутися до фахівця

Якщо сума до 200–300 тис. грн і ви обираєте стандартний продукт середнього банку з онлайн-оформленням — цілком можна зробити все самостійно за 15–20 хвилин. Складніші випадки (великі суми, потреба в індивідуальних умовах, валютні депозити з конвертацією, питання щодо оподаткування ФОП) краще обговорити з фінансовим консультантом або юристом, який спеціалізується на банківських продуктах.

Питання, які найчастіше ставлять про депозити на 3 місяці

Чи можна поповнювати тримісячний депозит?
Залежить від продукту. Багато банків пропонують «класичні» вклади без поповнення, але є й варіанти з можливістю довкладати кошти в межах певного періоду.

Що буде з відсотками, якщо закрити депозит раніше?
У більшості випадків банк перерахує дохід за ставкою до запитання. Деякі продукти дозволяють зберегти частину відсотків після певного періоду, але це рідкість.

Чи оподатковуються відсотки автоматично?
Так. Банк є податковим агентом і сам утримує 18 % ПДФО та 5 % військового збору. Вам нічого додатково декларувати не потрібно.

Чи вигідніше зараз ОВДП, ніж депозит?
ОВДП не оподатковуються, тому за однакової номінальної ставки чистий дохід вищий. Однак ліквідність і простота відкриття у депозитів кращі, особливо для невеликих сум.

Чи зміняться ставки після липневого засідання НБУ?
Більшість банкірів очікують збереження облікової ставки на рівні 15 %. Різких стрибків депозитних ставок у найближчі тижні не прогнозують, але точкові зміни окремих банків можливі.

Тримісячний депозит у 2026 році залишається зручним і відносно прибутковим інструментом для тих, хто хоче зберегти гнучкість і водночас не тримати гроші «під матрацом». Головне — рахувати чистий дохід, перевіряти умови й не класти всі яйця в один кошик.