Станом на липень 2026 року Фонд гарантування вкладів фізичних осіб забезпечує 100-відсоткове відшкодування коштів фізичних осіб і ФОП у банках-учасниках на період воєнного стану та три місяці після його завершення. Після закінчення цього перехідного періоду мінімальна гарантована сума становитиме не менше 600 тисяч гривень на одного вкладника в одному банку. Загальний обсяг вкладів населення вже перевищив 1,749 трлн грн, а Фонд за всю історію виплатив понад 105 млрд грн понад двом мільйонам людей.

Ці правила безпосередньо впливають на рішення про розміщення заощаджень: від коротких депозитів до залишків на картках. Розуміння механізму, меж покриття та порядку виплат дозволяє уникнути зайвих ризиків і правильно розподілити кошти між банками.

Поточна сума гарантії у 2026 році: повний захист під час війни

З 13 квітня 2022 року діє спеціальний режим. Фонд відшкодовує кожному вкладнику повну суму вкладу разом із нарахованими відсотками станом на кінець дня, що передує початку процедури виведення банку з ринку. Обмеження відсутнє. Ця норма поширюється на строкові депозити, поточні та карткові рахунки фізичних осіб і фізичних осіб-підприємців.

Воєнний стан продовжено до 31 жовтня 2026 року. Отже, повна гарантія зберігатиметься щонайменше до кінця січня 2027 року. Виплати здійснюються виключно з власних ресурсів Фонду. Станом на 30 червня 2026 року його кошти становили 54,4 млрд грн. За перше півріччя 2026 року вкладникам банків, що ліквідуються, перераховано 18 млн грн.

Важливо: гарантія діє лише в банках-учасниках Фонду. Станом на 1 липня 2026 року їх 59. Перевірити статус банку можна на офіційному сайті fg.gov.ua.

Валютні вклади конвертуються в гривню за курсом Національного банку на день, що передує початку процедури. Відсотки також включаються в повну суму відшкодування.

Історія змін гарантованої суми: від символічних 500 гривень до повного покриття

Система гарантування з’явилася у 1998 році. Початковий розмір відшкодування становив лише 500 грн. У 2008 році його підвищили до 150 тис. грн, у 2012-му — до 200 тис. грн. Саме цей рівень діяв до квітня 2022 року.

Після початку повномасштабної війни Верховна Рада ухвалила закон, який запровадив 100-відсоткову гарантію. Одночасно було закріплено, що після завершення воєнного стану та тримісячного перехідного періоду мінімальна сума не може бути меншою за 600 тис. грн. Адміністративна рада Фонду має право тимчасово встановлювати вищий розмір, але нижче цього порогу опуститися не можна.

Така еволюція відображає зростання ролі банківських заощаджень у житті українців. Якщо на початку 2000-х депозити були радше інструментом заможних, то зараз вони — основний спосіб збереження коштів для більшості домогосподарств. За перше півріччя 2026 року обсяг вкладів зріс на 131,5 млрд грн.

Як саме працює механізм Фонду гарантування вкладів

Фонд формує ресурси переважно за рахунок регулярних внесків банків-учасників, доходів від інвестування в державні цінні папери та коштів, отриманих від продажу активів банків, що ліквідуються. Виплати гарантованого відшкодування ніколи не фінансуються з державного бюджету напряму.

Коли Національний банк визнає банк неплатоспроможним або відкликає ліцензію, Фонд одразу стає керуючим. Він формує реєстр вкладників і протягом 20 робочих днів (або 30 днів, якщо рахунків понад 500 тисяч) починає виплати через банки-агенти. З 2023 року доступна дистанційна виплата через застосунок «Дія».

У нашій практиці ми стикалися з випадком, коли вкладник мав кілька рахунків у одному банку на загальну суму понад мільйон гривень. Завдяки 100-відсотковій гарантії він отримав усе без затримок уже через два тижні після початку процедури. Якби діяла межа 600 тис. грн, частина коштів потрапила б до четвертої черги кредиторів і поверталася б значно довше.

Після виплати гарантованої суми Фонд продовжує роботу з активами банку. Кошти від їх продажу спрямовуються на задоволення вимог інших кредиторів у встановленій законом черговості.

Що входить у гарантію, а що залишається за бортом

Гарантуються кошти, залучені банком на умовах договору банківського вкладу, банківського рахунку або іменного депозитного сертифіката, включно з відсотками. Покриття поширюється як на гривневі, так і на валютні вклади (з конвертацією).

Не гарантуються:

• кошти юридичних осіб (поки що; плани щодо розширення існують);
• вклади, залучені з порушенням законодавства;
• кошти осіб, які були пов’язані з банком особливими відносинами (акціонери, керівники тощо);
• банківські метали;
• кошти, розміщені на умовах субординованого боргу.

Якщо у вкладника кілька рахунків в одному банку, усі суми сумуються. Гарантія застосовується до загальної суми. Розподіл коштів між різними банками дозволяє збільшити загальний захист.

Практичний алгоритм дій, якщо банк стає неплатоспроможним

Перше — не панікувати і не намагатися зняти кошти в останній момент. Після рішення Національного банку всі операції блокуються. Інформація про початок виплат з’являється на сайті Фонду, у газетах «Голос України» або «Урядовий кур’єр» і в застосунку «Дія».

Далі:

1. Перевірити, чи внесено вас до реєстру вкладників (через сайт Фонду або гарячу лінію 0 800 105 800).
2. Обрати спосіб отримання: відділення банку-агента, онлайн-сервіс банку-агента або «Дія».
3. Підготувати паспорт і документ з ідентифікаційним номером.
4. Якщо сума перевищувала гарантовану (у мирний час), заявити вимоги кредитора протягом 30 днів після початку ліквідації.

За моїм досвідом використання сервісу «Дія» протягом останнього року, виплата надходить на картку протягом одного-двох робочих днів після підтвердження заяви. Це значно швидше, ніж особисте відвідування відділення.

Поширені помилки вкладників і як їх уникнути

• Тримати всі заощадження в одному банку понад майбутню межу 600 тис. грн. Після війни частина коштів опиниться поза гарантією.
• Ігнорувати статус банку. Не всі установи є учасниками Фонду (хоча зараз їх 59, перевірка займає хвилину).
• Вважати, що гарантія покриває банківські метали або інвестиційні сертифікати. Це окремі продукти з іншими ризиками.
• Затягувати зі зверненням після початку виплат. Хоча строк давності значний, краще діяти оперативно.
• Не повідомляти Фонд про зміну паспортних даних. Це може ускладнити ідентифікацію.

Ці помилки найчастіше виникають через брак інформації, а не через злий умисел. Просте правило — раз на пів року перевіряти структуру своїх рахунків і відповідність їх сумі гарантії — знімає більшість ризиків.

Чек-лист для перевірки безпеки своїх вкладів

• Банк є учасником Фонду гарантування вкладів (перевірка на fg.gov.ua).
• Загальна сума в одному банку (депозити + поточні рахунки + відсотки) не перевищує поточну гарантію або заплановану 600 тис. грн.
• Є актуальний паспорт і ідентифікаційний код.
• Відомі контакти гарячої лінії Фонду та список банків-агентів.
• Застосунок «Дія» оновлений і має доступ до послуги «Повернення вкладів».
• Кошти розподілені між кількома банками, якщо сума значна.

Після проходження цього списку більшість вкладників відчувають спокій. Система працює передбачувано навіть в умовах війни.

Питання, які найчастіше ставлять вкладники

Чи гарантуються відсотки?
Так. До суми відшкодування включаються відсотки, нараховані на кінець дня, що передує початку процедури виведення банку з ринку.

Що буде з валютним депозитом?
Його конвертують у гривню за офіційним курсом Національного банку на відповідну дату і виплачують у повній сумі (під час воєнного стану) або в межах 600 тис. грн після нього.

Чи можна отримати гроші спадкоємцю?
Так. Потрібне свідоцтво про право на спадщину, паспорт і ідентифікаційний код. Дистанційна виплата через «Дію» для спадкоємців недоступна — лише через банк-агент або безпосередньо через Фонд.

Скільки часу займає виплата?
Фонд починає виплати не пізніше 20 (іноді 30) робочих днів. Фактичне отримання коштів через «Дію» або банк-агент зазвичай відбувається протягом кількох днів після звернення.

Чи захищені рахунки ФОП?
Так. Фізичні особи-підприємці мають такий самий захист, як і звичайні громадяни.

Що чекає на систему після завершення воєнного стану

Після тримісячного перехідного періоду мінімальна гарантована сума становитиме 600 тис. грн. Фонд уже спостерігає адаптацію вкладників: близько 20 % вкладів зараз перебувають у діапазоні від 200 до 600 тис. грн. За оцінками фахівців Фонду, після введення нової межі під захистом опиняться приблизно 64 % усіх вкладів.

Паралельно триває підготовка до європейських стандартів. У ЄС гарантія становить 100 тис. євро. Україна розглядає можливість поступового підвищення та розширення покриття на юридичних осіб. Поки що відповідний законопроєкт перебуває на стадії розробки.

Зростання обсягу депозитів до історичного максимуму 1,749 трлн грн свідчить, що довіра до системи зберігається. Фонд продовжує виконувати свою роль навіть у найскладніших умовах, виплачуючи кошти виключно з власних ресурсів і підтримуючи стабільність банківського сектора.