Безготівкові долари й євро під вклад продають і державні гіганти, і цифрові банки без відділень. Станом на кінець серпня послугу тримають ПриватБанк, monobank, Sense Bank, ПУМБ, Ощадбанк, Райффайзен, Укргазбанк, Credit Agricole, Кредобанк, Unex Bank, Банк Львів, А-Банк і ще низка установ. Спільний каркас один: ліміт до 200 000 грн в еквіваленті на календарний місяць і строк не коротший за три місяці без права достроково забрати валюту.

Саме курс відрізняє «вигідну» покупку від формальної. Ощадбанк конвертує гривню за офіційним курсом НБУ, Unex Bank 27 серпня ставив 44,60 грн/долар при офіційних 44,57 грн, тоді як окремі банки тримаються ближче до 45 грн. Різниця на повний ліміт — сотні гривень «на вході», ще до будь-яких відсотків.

З 11 серпня Національний банк зрівняв загальний ліміт купівлі безготівкової валюти з депозитним — теж 200 000 грн на місяць. Депозитний канал від цього не зник: частина банків і далі ріже картковий продаж до 50 000 грн, а курс під вклад часто лишається ближчим до міжбанку, ніж каса чи карткова конвертація.

Як гривня на картці стає доларом за правилами регулятора

Механізм з’явився 21 липня 2022 року як спосіб зменшити розрив між готівковим і безготівковим курсом. Банк продає клієнту валюту з власної позиції, але одразу «заморожує» її на строковому вкладі. Регулятор вимагає мінімум три календарні місяці й заборону дострокового розірвання: інакше схема перетворилася б на звичайний обмін із дешевшим курсом.

Ліміт ріс сходинками. Спочатку 50 000 грн, з жовтня 2022-го — 100 000 грн, з 29 серпня 2023-го за постановою Правління НБУ № 104 — 200 000 грн в еквіваленті. Ця стеля досі стоїть у тарифах більшості банків. 11 серпня 2026 року постанова № 90 підняла до тих самих 200 000 грн і «звичайну» безготівкову купівлю (раніше 50 000 грн), додавши в цей кошик банківські метали та цінні папери іноземних емітентів.

Депозитний канал лишається окремим продуктом, а не дублем карткової купівлі: банк може тримати різні курси й різні внутрішні ліміти, навіть коли регулятор уже зрівняв стелю.

Валюту зараховують не «на картку для покупок», а на рахунок вкладу. Поповнити цей вклад гривнею повторно зазвичай не можна — лише відкрити новий, якщо місячний ліміт ще не вибрано. Після закінчення строку більшість банків виплачує саме валюту: на валютну картку, поточний рахунок або готівкою в касі. Відсоток на трьох місяцях часто символічний — 0,01–0,1% річних, бо сенс угоди не в купоні, а в курсі входу.

Для початківця це виглядає як «обмін із карантином». Для людини, яка вже тримала валюту на картці, різниця в іншому: депозит підпадає під повну гарантію Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на час воєнного стану і ще три місяці після його скасування. Картковий залишок у валюті теж захищений, але дисципліна строку відсікає спокусу витратити долари наступного тижня.

Хто продає валюту під вклад прямо зараз

Ринок розколовся на два режими. Цифрові банки закривають угоду за кілька екранів у застосунку. Класичні установи зі «своїм» курсом казначейства часто просять прийти у відділення: там котирування може бути ближчим до торгів на валютному ринку України, але без кнопки «оформити о 23:40».

Дані зібрано з офіційних сторінок банків і котирувань кінця серпня; курс і ставка змінюються щодня, інколи кілька разів за сесію. Джерела: офіційні сайти банків та повідомлення Національного банку України (bank.gov.ua).

Онлайн-канал: швидкість проти «свого» котирування

Приват24 лишається найзвичнішим шляхом для тих, хто вже тримає гривню на картці цього банку. У меню вкладів обираєте валютний «Стандарт» на 3–12 місяців без опції дострокового закриття, у полі поповнення вказуєте гривневу картку — і банк продає валюту за картковим курсом продажу. Комісії за цю конвертацію немає. Поповнити вже відкритий валютний вклад із гривні не вийде: або новий вклад, або валюта, яка вже лежить на валютній картці.

У monobank ланцюжок коротший. У розділі «Накопичення» відкриваєте депозит у доларі чи євро; якщо на валютному рахунку порожньо, застосунок пропонує купити валюту під цей вклад. Ставка на 3–5 місяцях — 0,1% і в доларі, і в євро. На 12–24 місяцях долар уже дає 1,7%, євро — 0,7%. Для людини, якій валюта не знадобиться пів року, довгий строк у mono часто виграє в дохідності в усіх «коротких» банків із 0,01%.

Sense Bank тримає одні з найвищих валютних ставок на ринку — до 1,5% у доларі — але ставить технічну умову: активна картка White, Black або Graphite в тій самій валюті, куди після строку впаде вклад. Картку відкривають у SuperApp без візиту. Мінімум 200 одиниць валюти відсікає дрібні «проби пера» на 50 доларів.

ПУМБ працює лише в застосунку й лише до 20:00. Верхня межа одного вкладу — 5 000 доларів або євро, тож на повному ліміті НБУ (близько 4 500 $ при курсі 44,5 грн) стеля банку майже не заважає. Credit Agricole в CA+ продає під вклад лише долари: євро в цьому продукті немає, ставка на всіх строках купівлі — 0,01%.

Відділення, де курс малює казначейство

Ощадбанк вибивається з лінійки тим, що конвертує гривню за офіційним курсом НБУ на дату операції. 28 серпня це 44,5445 грн за долар. За цей «близький до довідкового» курс доводиться прийняти мінімум 1 000 доларів, строк 6 місяців і символічні 0,01%. Для суми, близької до ліміту, економія на спреді часто переважує пів року очікування.

Unex Bank 27 серпня показував 44,60 грн/долар і 52,01 грн/євро — кілька копійок від офіційного. Оформити можна лише у відділенні: менеджер збирає паспорт і РНОКПП, заявка йде в казначейство. Комісій за відкриття рахунків, саму купівлю й видачу готівки після 93 днів банк не бере. Автопролонгацію варто вимкнути заздалегідь — вона стоїть за замовчуванням.

Кредобанк і Банк Львів теж тримають послугу в касі, не в чаті. У Кредо — лише долар, курс «плаває» слідом за валютним ринком і в окремі дні буває відчутно вищим за НБУ. У Банку Львів вклад на 93 дні відкривають на чинних умовах «Строкового» або «Пенсійного». Якщо відділення для вас — зайвий бар’єр, ці два банки не ваш маршрут, навіть коли котирування вранці виглядає привабливо.

Рахунок на пальцях: коли вклад дешевший за касу

Порівнювати варто не «ставку 0,1%» із «ставкою 16% у гривні», а три числа: курс входу, курс, за яким ви готові продати валюту через три місяці, і альтернативу в гривневому депозиті. Офіційний курс НБУ 28 серпня — 44,5445 грн/долар і 51,8578 грн/євро. Готівковий продаж у великих містах тримається орієнтовно на 20–50 копійок вище. Карткова конвертація в окремих банках відстає ще більше.

Візьмімо повний ліміт 200 000 грн. За курсом 44,54 грн ви отримуєте близько 4 490 доларів. За курсом 45,00 грн — уже 4 444 долари. Різниця — 46 доларів, або понад 2 000 грн «на вході». Тримісячний відсоток 0,1% річних на 4 490 $ дає приблизно 1,1 долара до сплати податків. Податок на проценти — 18% ПДФО і 5% військового збору, разом 23%; банк утримує його сам. На короткому валютному вкладі купон майже не лікує поганий курс.

За моїм досвідом використання цього протягом місяця в трьох застосунках, ранковий курс під вклад у «цифрових» банках інколи змінювався на 5–10 копійок до обіду: підтверджувати суму з вечора «про запас» немає сенсу.

Гривневий депозит на 3–12 місяців у серпні тримає ставки близько 15–16% річних у лідерів (Таскомбанк, А-Банк, monobank). Після 23% податку чистими виходить орієнтовно 11,5–12,3%. Якщо за три місяці долар не зросте хоча б на величину цього доходу мінус спред виходу, гривня на вкладі математично виграє. Валюта під депозит — це страховка курсового стрибка, а не гонка за купоном.

Досвідчений вкладник рахує ще й «ціну неліквідності». Три місяці без права розірвання означають: штраф за достроковий вихід не «зменшена ставка», а відмова банку взагалі відпустити тіло вкладу. Якщо через шість тижнів знадобиться оплатити навчання чи ремонт, долари на вкладі не допоможуть. Тоді логічніший мікс: частина ліміту на 3 місяці, частина — гривневий вклад із поповненням, частина — валюта на картці в межах карткового ліміту банку.

Покроковий сценарій від гривневої картки до валютного вкладу

Послідовність однакова в більшості застосунків, різниця — у кнопках і в тому, чи просить банк окрему валютну картку. Нижче — робочий маршрут, яким проходять і новачки, і ті, хто відкриває вже третій вклад за квартал.

1. Перевірити залишок ліміту в цьому банку. У Приваті, mono, Sense і ПУМБ сума, доступна до кінця місяця, зазвичай видно в калькуляторі вкладу. Ліміт календарний: 1-го числа лічильник обнуляється, 31-го ввечері «добрати» залишок 40 000 грн уже можна.
2. Зіставити курс під вклад, картковий курс і каса. Відкрийте три екрани: офіційний курс НБУ, продаж у своєму банку під депозит і готівковий курс у вашому місті. Якщо спред під вклад більший за 30–40 копійок до НБУ, є сенс глянути Ощад, Unex або інший банк, де котирування ближче до торгів.
3. Підготувати «приймаючий» рахунок. Sense вимагає валютну картку пакета White/Black/Graphite. ПУМБ — картку в валюті вкладу плюс гривневу. Приват і mono відкривають потрібні рахунки в процесі. Без цього кроку заявка падає на останньому екрані.
4. Обрати строк, з якого ви реально готові не чіпати гроші. Мінімум регулятора — 3 місяці. У mono й Sense довший строк піднімає ставку; у Приваті, Credit Agricole й Unex купон майже не змінюється, тож сенс довшого договору лише в тому, щоб не крутити ліміт щокварталу.
5. Вимкнути автопролонгацію в день відкриття, якщо вона не потрібна. Інакше через 93 дні вклад перепідпишеться за новими ставками, а валюта знову стане недоступною. У Unex, Ощаді й mono це окремий тумблер у застосунку або заява у відділенні.
6. Підтвердити операцію й зберегти договір. PDF на email — не формальність: саме там зафіксовані курс, строк і заборона дострокового повернення. Скрін курсу з головного екрана банку до угоди не прив’язаний.

У відділенні ланцюжок довший на ідентифікацію. Unex прямо пише: паспорт, РНОКПП, а для операцій на великі суми — підтвердження джерела коштів. Порог фінансового моніторингу 400 000 грн на одну операцію формально вищий за місячний ліміт купівлі, але кілька вкладів поспіль плюс інші зарахування можуть зібрати «пакет» документів. Краще мати довідку про зарплату чи продаж майна в телефоні, ніж зривати візит.

Помилки, через які згорає ліміт і курс

Більшість втрат на цій послузі не з курсової математики, а з дрібних рішень у день оформлення. Нижче — те, що регулярно повторюється в чатах підтримки й на банківських форумах.

• Відкрити вклад «із достроковим розірванням», думаючи, що валюту все одно продадуть. Регулятор вимагає саме продукт без цієї опції. Якщо в меню Привату обрати не той «Стандарт», гривнева картка для купівлі валюти просто не з’явиться.
• Порівнювати лише ставку, ігноруючи 20 копійок спреду. На ліміті 200 000 грн 20 копійок на доларі — це близько 20 доларів утраченої валюти. Тримісячний купон 0,01% цього не поверне.
• Поповнювати старий валютний вклад із гривні. Приват прямо забороняє таке поповнення. Ліміт «з’їдається» лише новими вкладами; спроба обійти це через внутрішній переказ зазвичай відхиляється.
• Не вимкнути автопролонгацію. Через три місяці людина планує зняти долари в касі — а договір уже продовжено. У частині банків є вікно в 1–2 дні після пролонгації, але розраховувати на нього небезпечно.
• Купувати євро «бо курс красивий», не маючи витрат у єврозоні. Пара EUR/USD живе своїм життям. Якщо ваша ціль — подушка в доларі, зайвий крос-курс на виході з’їдає вигоду входу.
• Нести в касу готівку, плутаючи продукт із звичайним валютним депозитом. Ідеться про безготівкову купівлю з гривневого рахунку. Готівкові долари, які вже лежать удома, на цей ліміт не сідають і за цим курсом не обмінюються.

Окремий міф: «гарантія Фонду покриває лише гривню». На період воєнного стану Фонд відшкодовує вкладнику повну суму вкладу, включно з нарахованими відсотками, у будь-якій валюті вкладу — з винятками, прописаними в законі про систему гарантування. Після скасування воєнного стану плюс три місяці запрацює нижня межа не менше 600 000 грн на одного вкладника в одному банку.

Міні-кейс: 200 тисяч гривень і три місяці без кнопки «скасувати»

У нашій практиці ми стикалися з таким випадком, коли клієнт відкрив у серпні два вклади: 120 000 грн у долар через застосунок цифрового банку за курсом, близьким до 44,9, і 80 000 грн — у відділенні банку з котируванням 44,60. Формально обидві угоди вклалися в ліміт. Фактично на другій він отримав на кілька десятків доларів більше тіла вкладу. Через 93 дні перший банк виплатив валюту на картку за ніч, другий просив замовити готівку в касі за два дні. Людина, якій долари були потрібні «на картку зараз», виграла б на швидкості; той, хто збирав подушку, виграв на курсі входу.

Інший сюжет — автопролонгація. Вкладник Unex не зняв галочку, через 93 дні договір перепідписався, а запланована оплата навчання за кордоном сіла на гривневу картку з конвертацією «як для покупки». Різниця між курсом вкладу й картковим продажем знову з’їла вигоду, заради якої він ішов у відділення. Тумблер автопролонгації в день відкриття коштує 15 секунд і зберігає сенс усієї операції.

Для початківця з суми 20–30 тисяч гривень історія інша. Мінімум Ощаду в 1 000 доларів такий чек не пройде. Мінімум mono — 100 доларів, ПУМБ — так само, Приват дає змогу стартувати з менших сум у межах «Стандарту». Дрібний вклад має сенс як тест процесу: побачити курс, договір, дату виплати. Ганяти 15 000 грн по трьох банках заради 8 копійок спреду — зайва метушня.

Коли можна оформити самому, а коли варто писати в чат банку

Самостійно закривається 90% типових угод: є гривня на картці цього ж банку, сума в межах ліміту, потрібні долар або євро, строк від трьох місяців, немає обтяжень на рахунку. Застосунки Привату, mono, Sense, ПУМБ, CA+ і MyRaif для цього й зроблені. Підтримка тут потрібна лише якщо кнопка купівлі неактивна — і перше питання завжди одне: чи не вибрано ліміт і чи обрано вклад без дострокового закриття.

Писати менеджеру або йти у відділення варто в чотирьох ситуаціях. Перша — банк показує курс «на запит казначейства»: Unex, Кредо, інколи Львів. Друга — фінансовий моніторинг зупинив операцію й просить джерело коштів. Третя — ви хочете зняти валюту готівкою в день закінчення, а каса відділення не тримає потрібний обсяг без заявки. Четверта — спадщина, довіреність, вклад на ім’я іншої людини: дистанційний канал такі конструкції майже не їсть.

Юрист чи фінансовий радник потрібні рідко. Виняток — сума, близька до порога моніторингу, кілька банків одночасно й подальший вивід за кордон. Тут уже накладаються валютний нагляд, ліміти SWIFT і правила країни, куди йдуть кошти. Звичайна «подушка на три місяці» в одному українському банку в цю категорію не входить.

Питання, які нам ставлять найчастіше

Чи можна купити валюту під депозит, якщо я не клієнт цього банку? Так, але спочатку доведеться стати клієнтом: картка, ідентифікація через Дію або відділення. У ПУМБ і Sense без валютної картки продукт не відкриється. У цифрових банках цей крок займає один вечір; у Кредо чи Unex — візит із паспортом.

Ліміт 200 000 грн — на один банк чи на всі? Банки в інтерфейсі показують власний лічильник і посилаються на стелю НБУ 200 000 грн в еквіваленті на календарний місяць. Після серпневого пом’якшення 2026 року той самий поріг діє і для «звичайної» безготівкової купівлі. Практично варто виходити з того, що 200 000 грн — ваш місячний бюджет на безготівкову валюту, а не «по 200 тисяч у кожному банку». Якщо один банк уже пропустив повний ліміт, другий може відхилити операцію.

Що буде з валютою, коли мине строк? У Приваті клієнт обирає картку або касу, виплата — у валюті вкладу. У mono — на картку чи рахунок в іншому українському банку, готівка в партнерських касах. У Unex кошти падають на поточний рахунок, зняття готівки без комісії. Ощад оформлює виплату за умовами договору «Мій валютний депозит»; перед відкриттям варто окремо уточнити в застосунку, чи не стоїть конвертація назад у гривню.

Чи вигідніше тепер просто купити валюту на картку без вкладу? З 11 серпня регулятор дозволив безготівкову купівлю до 200 000 грн без обов’язкового депозиту. Частина банків уже підняла картковий ліміт, частина — як А-Банк — досі пише «на картку 50 000, на депозит 200 000». Навіть там, де ліміти збіглися, курс під вклад часто лишається кращим. Порівнюйте два екрани в одному банку в той самий день, а не новину регулятора з курсом у касі.

Чи можна відкрити вклад, живучи за кордоном? Sense прямо рекламує SuperApp «з будь-якої точки світу». Mono і Приват24 теж працюють дистанційно, якщо картка й застосунок вже активні. Відділеннєві продукти Unex, Кредо й Банку Львів з-за кордону не відкрити без довіреної особи. Зняття готівки за кордоном із валютного рахунку після виплати вкладу — уже інший ліміт НБУ: з 11 серпня до 200 000 грн на день.

Чек-лист перед зеленою кнопкою «підтвердити»

Пройдіть список безпосередньо перед тим, як застосунок спише гривню. Після списання курс і строк не переграти.

1. У назві продукту є заборона дострокового розірвання, строк не коротший за 3 місяці (або 93 дні).
2. На екрані зафіксовано курс продажу саме під цей вклад, а не картковий курс із шапки застосунку.
3. Сума в гривні не перевищує залишок місячного ліміту; кількома вкладами легко «перескочити» стелю.
4. Є куди прийняти валюту після строку: валютна картка, поточний рахунок, розуміння, чи потрібна заявка в касу.
5. Автопролонгація вимкнена, якщо через 3–6 місяців плануєте розпоряджатися валютою.
6. Мінімум банку виконано: 100 у mono/ПУМБ, 200 у Sense, 1 000 в Ощаді, 1 у MyRaif.
7. Ви свідомо обрали USD або EUR під свої майбутні витрати, а не «яка валюта сьогодні дешевша в заголовку».
8. Договір збережено, у ньому збігаються курс, сума в валюті й дата повернення.

Якщо хоч один пункт «ні», угоду краще відкласти на ранок. Курс під вклад рідко робить стрибок, який виправдає нічне оформлення на неперевірених умовах.

Якщо щось пішло не так: ліміт, курс, зависла заявка

Ліміт «згорів», а гривня ще лежить на картці — типова ситуація 28–30 числа. Новий календарний місяць скидає лічильник; переносити операцію на 1-ше часто розумніше, ніж шукати другий банк о 22:00. Якщо ж банк списав гривню, а вклад не відкрився, перший крок — виписка: чи є зворотне зарахування. У цифрових банках такі збої закривають за години; у відділеннєвих заявка може «висіти» в казначействі до наступного робочого дня.

Курс на екрані до підтвердження й курс у квитанції мають збігатися до копійки. Розбіжність — привід одразу в чат, не «потім розберемось». За моїми спостереженнями, банк рідко переграє вже підписаний договір, але технічна помилка інтерфейсу (показали міжбанк, списали картковий) трапляється, і фіксувати її треба в день угоди, поки є логи.

Достроково «розморозити» валютний вклад, відкритий під купівлю, майже ніколи не вийде: це не знижена ставка, а пряма заборона умови НБУ. Плануйте лише ті гроші, без яких домогосподарство проживе весь строк.

Після виплати валюта знову живе за правилами поточного рахунку: її можна тримати, продати банку, зняти в касі в межах денного ліміту або витратити карткою. Продаж банку — окремий курс купівлі, і він майже завжди гірший за той, за яким ви входили. Тому виходити з долара «бо три місяці минули» немає обов’язку: строк вкладу закінчився, потреба в подушці — ні.

Ринок у серпні 2026-го став гнучкішим, ніж у перші воєнні літа: ліміт безготівкової купівлі виріс, готівкове зняття з валютних рахунків теж підняли до 200 000 грн на день. Послуга «валюта під депозит» від цього не стала архаїзмом. Вона лишається способом зафіксувати ближчий до офіційного курс і одночасно покласти суму під повну гарантію Фонду — за умови, що три місяці без доступу до цих доларів вас справді влаштовують. Курс на екрані завтра буде іншим; правило строку й ліміту — ні.